Call us now:
Bei der Baufinanzierung stehen sich zwei gängige Darlehensmodelle gegenüber: das klassische Annuitätendarlehen und das Volltilgerdarlehen. Beide funktionieren nach demselben Grundprinzip, unterscheiden sich aber in einem entscheidenden Punkt – der Frage, ob am Ende der Zinsbindung noch eine Restschuld offen ist.
Das klassische Annuitätendarlehen
Beim klassischen Annuitätendarlehen wählst du Zinssatz, Tilgungssatz und Zinsbindung, ohne dass die Laufzeit exakt mit dem Ende der Zinsbindung zusammenfällt. Meist bleibt am Ende der Zinsbindung eine Restschuld offen, die über eine Anschlussfinanzierung weiterfinanziert wird. Das gibt dir Flexibilität, weil du Tilgungssatz und Rate an dein aktuelles Budget anpassen kannst.
Das Volltilgerdarlehen
Beim Volltilgerdarlehen wird die Tilgung so berechnet, dass dein Kredit exakt am Ende der Zinsbindung vollständig zurückgezahlt ist – es bleibt keine Restschuld und damit auch kein Zinsänderungsrisiko für eine Anschlussfinanzierung. Dafür ist meist ein deutlich höherer Tilgungssatz und damit eine höhere monatliche Rate nötig.
| Merkmal | Annuitätendarlehen | Volltilgerdarlehen |
|---|---|---|
| Restschuld am Ende der Zinsbindung | Meist vorhanden | Keine |
| Monatliche Rate | Niedriger, flexibler wählbar | Höher, aber planbar bis zum Schluss |
| Zinsänderungsrisiko | Ja, bei Anschlussfinanzierung | Kein Risiko, da bereits schuldenfrei |
| Zinssatz | Marktüblich | Teilweise etwas günstiger |
Gut zu wissen: Manche Anbieter gewähren für Volltilgerdarlehen einen kleinen Zinsvorteil, weil das Ausfallrisiko für die Bank über die Laufzeit sinkt. Ob sich das für dich lohnt, hängt von deiner monatlichen Belastbarkeit ab.
Welches Modell passt zu dir?
Ein Volltilgerdarlehen eignet sich besonders für alle, die maximale Planungssicherheit möchten und sich die höhere monatliche Rate gut leisten können – etwa bei stabilem, überdurchschnittlichem Einkommen. Ein klassisches Annuitätendarlehen bietet mehr Flexibilität bei der monatlichen Belastung, dafür bleibt das Risiko einer möglicherweise teureren Anschlussfinanzierung bestehen.
Mit dem Tilgungsrechner kannst du prüfen, welcher Tilgungssatz nötig wäre, um dein Darlehen bis zum Ende deiner Zinsbindung vollständig zu tilgen.
Jetzt kostenlos anfragen
Ein Experte aus dem Netzwerk meldet sich bei dir – kostenlos und unverbindlich.
Häufige Fragen zu Volltilger- und Annuitätendarlehen
Kann ich von einem Annuitätendarlehen zu einem Volltilger wechseln?
In der Regel nicht während der laufenden Zinsbindung. Die Entscheidung solltest du daher bereits beim Vertragsabschluss sorgfältig treffen.
Ist ein Volltilgerdarlehen immer teurer pro Monat?
Ja, da die Tilgung so berechnet wird, dass am Ende keine Restschuld bleibt, fällt die monatliche Rate meist höher aus als bei einem klassischen Annuitätendarlehen.
Welches Modell ist bei unsicherer Zinsentwicklung sinnvoller?
Ein Volltilgerdarlehen schließt das Zinsänderungsrisiko der Anschlussfinanzierung komplett aus, was in unsicheren Zinsphasen ein klarer Vorteil sein kann.
Für wen lohnt sich die Beratung besonders?
Gerade bei dieser Grundsatzentscheidung lohnt sich ein Gespräch mit einem Finanzierungsexperten aus dem Netzwerk, da beide Modelle langfristige finanzielle Auswirkungen haben.
Weiterlesen: Tilgungssatz erklärt: Warum 1 % oft nicht reicht. Übersicht: Startseite.