Tilgungsrechner 2026 – Laufzeit und Tilgungsplan berechnen

Der Tilgungsrechner zeigt dir, wie stark dein gewählter Tilgungssatz die Laufzeit deiner Baufinanzierung beeinflusst. Schon ein Prozentpunkt mehr oder weniger Tilgung kann den Unterschied zwischen 20 und fast 40 Jahren Kreditlaufzeit ausmachen.

Unverbindliche Modellrechnung mit konstantem Zinssatz über die gesamte Laufzeit – tatsächlich wird der Zins meist nach Ablauf der Zinsbindung neu verhandelt.

Warum der Tilgungssatz so wichtig ist

Viele Käufer konzentrieren sich vor allem auf den Zinssatz – dabei hat der Tilgungssatz einen mindestens ebenso großen Einfluss auf die Gesamtkosten deiner Baufinanzierung. Er bestimmt, wie schnell du deine Schulden abbaust und wie viele Jahre du insgesamt Zinsen zahlst.

Bei einer anfänglichen Tilgung von nur 1 % kann sich die Laufzeit eines Darlehens auf weit über 30 Jahre erstrecken, während 3 % oder mehr die Laufzeit deutlich verkürzen – bei entsprechend höherer monatlicher Rate. Die richtige Balance hängt von deinem Budget und deinen langfristigen Zielen ab.

Gut zu wissen: Ein höherer Tilgungssatz erhöht zwar die monatliche Belastung, senkt aber die insgesamt gezahlten Zinsen oft erheblich. Ein Finanzierungsexperte aus dem Netzwerk hilft dir, einen für dein Budget tragbaren Tilgungssatz zu finden.

Tilgungssatz im Vergleich

Anfängliche Tilgung	Effekt auf die Laufzeit	Effekt auf die Rate
1 %	Sehr lange Laufzeit, oft über 35 Jahre	Niedrigste monatliche Rate
2 %	Verbreiteter Mittelwert, ca. 25–30 Jahre	Moderate monatliche Rate
3–4 %	Deutlich kürzere Laufzeit	Höhere monatliche Rate

Nutze zusätzlich den Baufinanzierungsrechner, um zu sehen, wie sich dein gewählter Tilgungssatz auf die Restschuld am Ende deiner Zinsbindung auswirkt – dieser Wert ist entscheidend für deine spätere Anschlussfinanzierung.

Sondertilgungen als zusätzlicher Hebel

Neben dem laufenden Tilgungssatz bieten viele Anbieter die Möglichkeit jährlicher Sondertilgungen, oft bis zu 5 % der Darlehenssumme ohne zusätzliche Kosten. Wer regelmäßig Bonuszahlungen, Weihnachtsgeld oder andere Sondereinnahmen einplant, kann die Laufzeit dadurch zusätzlich verkürzen, ohne die reguläre Monatsrate dauerhaft zu erhöhen.

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Häufige Fragen zum Tilgungsrechner

Bleibt der Zinssatz während der ganzen Laufzeit gleich?

In der Realität nicht – die Rechnung geht vereinfacht von einem konstanten Zins aus. Nach Ablauf deiner Zinsbindung wird der Zinssatz für die Restschuld neu verhandelt (Anschlussfinanzierung).

Welcher Tilgungssatz ist empfehlenswert?

Das hängt von deinem Budget ab. Häufig werden 2–3 % als solider Ausgangspunkt gewählt, sofern die monatliche Rate für dich gut tragbar bleibt.

Was passiert, wenn ich die Tilgung später erhöhe?

Viele Verträge erlauben eine Anpassung des Tilgungssatzes während der Laufzeit. Das kann sinnvoll sein, wenn sich dein Einkommen erhöht und du schneller schuldenfrei sein möchtest.

Lohnen sich Sondertilgungen wirklich?

In den meisten Fällen ja, da sie die Restschuld direkt reduzieren und dadurch Zinskosten über die gesamte Laufzeit sparen. Ob und in welchem Umfang das für dich sinnvoll ist, lässt sich am besten mit einem Experten aus dem Netzwerk besprechen.

Weitere Informationen und Rechner findest du auf der Startseite von digitalbaufi.de.